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财富宝典

    作为一个日常开销家庭开销还是占有很大部分,我们通常把家庭开销分为日常开销、急用开销、储备开销。所以资金的安排也是非常重要。现在生活开销越来越大,越来越多的家庭开始重视了家庭理财。在家庭理财时家庭理财小知识还是需要了解,以免走上错误的理财道路。

  作为家庭,除了必须有少数的现金作为日用外,最好仍是将家庭资金的30%~40%作为存款放在银行,一来以备紧急之用,再者,在大的金融危机之 下,股市债市很可能在短期内呈现崩盘,这时,银行存款就作为家庭的稳妥和安身之用。安全性仅次于银行存款的债权也是家庭理财的一项挑选,但其收益率通常是银行存款的2~3倍,其所占比例在10%为宜。

  其次,通常家庭仍是要有方案的购买一些稳妥产品,虽然稳妥行业的一小部分人影响了这个行业的名声,可是稳妥的重要性是毋庸置疑的,虽然有的家庭 成员一直在交纳五险一金,但这关于全部家庭的安靖仍是不行的,人寿稳妥、家庭成员意外险、教学基金稳妥等险种都是通常家庭要思考的,这即是理财参谋常讲的 “timing consumption”,将如今不必要的花费作为储蓄留到后来的时间,使家庭的开销不会呈现大的动摇,因而用家庭资金的20%左右采购稳妥是极为有前瞻性的。

  别的,通常家庭能够购买一定量的银行理财产品,虽然其收益率并没有得到银行的保证,可是思考到本身的名誉疑问和社会影响,银行也不会随意代售理财,因而说其危险相对来讲仍是比较低的。银行理财产品的比例通常在5%~10%为宜。

  最终,理财建议通常家庭采购10%左右的股市或许P2P理财产品,危险是肯定的,可是其收益性却是其他理财东西无与伦比的,因而挑选牢靠而专业的理财公司是做决定的条件。选好这些产品,会给您的日子带来更多惊喜哦!

  银行理财利率本来就低,经过央行的多次降息银行理财的利率就更低了,很多人把存在银行的钱分分取出来,投向了股市、p2p网贷平台。p2p网贷投资理财平台的利率高于银行利率的5-6倍,高额的利率吸引了投资者投资,不过作为紧急急用的资金存在银行。


 理财的三个环节

  1、攒钱

  挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里。给自己做个强制储蓄,发下钱后,直接将10%的钱存入银行,不迈出这一步,你就永远没有钱花。

  2、生钱

  基金、股票、债券、不动产

  3、护钱

  天有不测风云,谁也不知道会出什么事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段,但不是全部,生钱就像打一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝。

  一个中心,三个基本点

  以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。

  多少钱可以开始理财?

  不在乎多少,一个月省下100元买基金,从20岁存到60岁,是637800元;30岁存到60元,是22万;40岁起存,7万;50岁,2万。钱生钱是长跑冠军,理财一定要从年轻时开始。

  钱的秉性:你不爱我,我不爱你。

  如何进行资产配置?

  个人的水库应该分成三份。

  第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。存银行,活期、定期,或者货币市场基金。

  第二份:保命的钱,三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔,只会多不会少的东西。

  第三份:闲钱,五年到十年不用的钱,只有这种钱才可以买股票,买基金,做房地产,或者跟朋友合伙一起开个什么生意,去做这种投资,那么必须是闲钱。

  理财的两个好习惯

  1、节俭

  少打一次车,少做一次美容,吃饭少点一个菜,省下来的钱积攒起来去投资,让钱生钱。富人钱生钱,穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越扣,因为他们知道钱来之不易,而没有钱的人往往穷大方。

  2、记账

  每天记账,不行的话三天记一次也可以。记账会让你清楚每一笔开销去了哪里,也有利于养成计划花钱的习惯。

  理财七大误区

  1、理财是有钱人的事?

  穷人、有钱人都能理财,养成良好的习惯,去投资,让钱自己去办些事。

  2、忙,没有时间理?

  有时间打麻将没时间理财?

  3、理财就是买股票买保险?

  所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资,那还要基金公司干嘛?

  4、钱少,理财没有什么效果?

  理财的秘密是爱惜钱,节省钱,钱生钱,坚持不懈。

  5、我不懂理财?

  不懂可以学,理财并不难,任何时候开始学都不晚。

  6、理财就是发财?

  理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪,帮助你的财富安全、稳健的增长,达到生活目标。

  7、理财要从众?

  理财不能随大流,一定是个性化的。

  理财的五个一工程

  1、一生恪守量入为出

  拳王泰森从20岁开始打拳,到40岁时挣了将近4亿美元,但他花钱无度,别墅有100多个房间,几十辆跑车,养老虎当宠物,结果破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生,享受应该是40岁以后的事,年轻时必须付出、拼搏,老来穷才是最酷的情况。

  2、不要梦想一夜暴富

  天下没有馅饼。中国有句俗话吗“财不进急门”,无论是宣传册还是朋友介绍,一年40%-50%的机会不可信!听起来过于完美的东西往往不是真的。

  3、不要让债务缠住一生

  房奴、车奴、卡奴、中国的负翁大多28-35岁。改变生活要从小钱开始还,还卡-还车-还房-攒钱-投资。

  4、一夫一妻一个孩

  你永远算不过银行,摆脱财务要还本而不是还息。结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。

  看懂这些名词再说投资

  1、固定收益与预期收益

  固定收益,即到期收益是固定的,固定收益与到期实际收益率一致。即固定收益为9.6%,到期实际收益率就为9.6%。而“预期收益”并非理财产品到期的实际收益,而是金融机构在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值,实际收益不确定。

  2、复利计息

  复利计息是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。比如投入5000元,年利率为6%,一年下来就是5300元;第二年,就是5618元。值得注意的是,复利计息的产品,需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益。

  3、保本比例

  即产品到期时,投资者可以获得的本金保障比率。还不是很明白?且看下面的例子。比如,某银行一款结构性理财产品,说明书中详细写明产品的保本比例80%,意味着到期时本金可能亏损20%。所以要注意,在选购理财产品产品时要看清收益类型、保本比例,不要一味地听从销售人员对收益的宣传。

  4、清算期

  这就是经常能看到的“T+0”、“T+1”、“T+2”等。“T”即产品到期日,“0,1”是投资者本金和收益到账需要经过的时间,即清算期。要注意,资金在清算期是“零收益”,所以清算期越长,利息损失也会越大。

  5、年收益率与年化收益率

  年收益率指进行一笔投资,1年的实际收益率。然而,很多人都会把年收益率与年化收益率搞混。年化收益率是变动的,是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算。举个简单例子,某款90天的银行理财产品,年化收益率5%,10万元投资,到期的实际收益为10万*5%*90/365=1232.87元,绝对不是5000元。


    关于金融,曾有一个经典的比喻,“一个偏远的小镇上,很多人都欠了债。这天来了一个外地人,来到一家饭馆,拿出1000块钱,说要吃顿饭。饭店老板随即马上把1000块还了肉店老板的肉钱,肉店老板又拿这1000块还了养殖场的猪钱,养殖场老板又还了饲料厂的1000块饲料钱,饲料厂老板又拿钱还了饭店老板的1000块饭钱。这时,外地人说有事要马上走,不吃了,又把钱拿走了……。”故事的最后,实际上钱还是被拿走了,但是每个人欠的债都还清了。

  这是课堂上讲解金融时最常用的一个例子,初衷是揭示资金的流动性以及金融服务产生的逻辑,但如果我们换个角度看,从饭店到饲料厂,这也是一个经典的供应链场景,而最终没有被花出去的哪1000块钱,正是供应链中的现金流动场景。

  所谓供应链概念,即围绕核心企业,将供应商,制造商、分销商、零售商以及最终用户连成一个整体的网络链条,如果通过合理的整合,几方之间可以实现高效的互动和协同,从而降低资金成本,提高经济运转效率。

  但现实并不美好,核心企业往往会通过推迟对供应商的付款或加快向分销商转移库存,来降低自身财务压力,就像比喻中的饭店、肉店、养殖场等等,为了选择降低自身成本,纷纷选择了扩大账期,拖延欠款,而这类做法也形成对整个上下游的资金挤压。一个看似简单的成本转移,实际上是把上下游企业置于竞争的对立面,没有真正体现供应链成员之间利益共通的原则。

  而通过供应链上下游资金的统筹安排,合理分配各个节点的资金流动性,就可以实现整个供应链财务成本的最小化。所以,对金融服务的需求因此产生,而供应链金融也就由此而兴。早在2008年危机前,《欧洲货币》杂志就形容供应链金融为21世纪以来“银行交易性业务中最热门的话题”,而随着金融危机后伴随的信贷紧缩、去杠杆化大背景,供应链金融保持了一枝独秀的高增长态势,由此广受瞩目。

  回到国内,目前的供应链金融服务机构,包括银行、上市公司以及第三方p2p平台。而随着后两者纷纷涉足供应链金融服务,这一模式关注度也再度升温。

  对银行而言,虽然供应链金融服务由来以久,但做为对公业务的一部分,其传统 上抓大放小的粗放式模式在服务中小微企业上存在天生短板,无论在利率、期限还是质押权项,均不存在优势。而一般而言,一条产业链上的80%以上的企业都是中小企业,由于信用和风险识别成本较高,这类企业较难从银行获取信贷资金。以商业保理业务为例,中国非金融企业应收账款余额规模达到16万亿元,然而针对应收账款项贴现管理的商业银行保理业务规模则只有2.8万亿元,目前保理行业仅覆盖了17%的应收账款融资需求,缺口很大。

  上市公司则是这一领域另一大玩家,据统计,目前沪深两市已有20余家上市公司涉足供应链金融业务,很多企业纷纷自己成立财务公司或者干脆搭建p2p平台,来介入供应链金融服务。但对上市公司而言,提供金融服务所需的资金来源是最大问题,目前,上市公司提供供应链融资业务主要依赖自有资金,有限的自有资金规模限制了供应链融资业务规模的拓展,而如果扩大业务范围,企业必须从外部获取高成本资金来满足业务需求,这又势必将推高借款成本,加大了融资企业的财务负担。而自己搭建p2p平台从民间融资,则又有自融的嫌疑,处于监管的灰色地带。

  传统服务的空白与短板,因此市场才有了第三大玩家,第三方p2p平台。如果以目前国内p2p平台的资产来源看,所有的借款需求无外乎来自线下小额贷款公司(自营或合作)、担保公司、信托公司、融资租赁公司等等,其中的借款人质量、风控模型、风险点各不相同,但大部分均是传统民间借贷业务的线上化,而供应链金融,则为p2p平台提供了更大的安全性与想象空间。

  由于直接接触核心企业的经营与生产,对接实体经济,供应链金融里的应收账款转让、存货融资、渠道融资等成为了相对安全稳健的项目来源,同时大多又是短期资金周转的融资,适用于p2p短期借贷的特性。尽管在利率回报上并不具备很大优势,但由于供应链金融是围绕核心大企业,有核心企业承付,同时平台又可以直接接触到贸易数据、资金流动等信息,风控成本以及风险均被大幅降低。

  同时,由于第三方p2p平台担任信息中介的特质,并未增加中间环节,也为融资企业事实上降低了融资成本。以供应链金融服务平台道口贷为例,由于中间环节的减少,以及有核心企业承诺兑付,供应链上的中小微企业融资成本可以低至10%。

  这也是p2p平台拥抱供应链金融背后的必然逻辑,这里面既有以校友供应链金融服务为主打的道口贷等,也有2015年开始调转方向涉足此领域的传统p2p平台等等。随着中国宏观经济的进一步放缓,资产质量的下降、坏账率的上升正成为必然趋势,对于可靠、优质借款客户的争夺,也将变得白热化,由此,对于供应链金融模式的关注,有望在今年迎来更高潮。

  当然,供应链金融与p2p平台融合仅仅是趋势之一,长久以来,国内传统金融信息化水平和电子商务发展的滞后,使得让供应链金融信息技术含量偏低,而随着“互联网+”时代的到来,围绕供应链的多样金融服务还有很大的想象空间。如果把目光放向国外,世界上最大的船运公司马士基与最大的快递公司UPS第一位的利润来源都是金融物流服务,“他山之石,可以攻玉”,相信随着与互联网平台的加速融合,中国供应链金融服务未来前景可期。


    从前期跟风入市的贪婪到如今股市暴跌的恐慌,许多人就是在这种过于乐观的市场氛围中忽略了投资风险。也有不少专家称这仅是一次中期回调,牛市并没有结束。但是对于大部分散户而言,这正是撤出高风险市场,寻求理性投资的最佳时机。而在股票之外,P2P网贷可能是当下散户分流资金、避开股灾的一个最佳渠道。


    近几年,随着国家政策对互联网金融业态的积极引导和鼓励发展,P2P网贷作为互联网金融的先锋军,更是饱受关注。不同于高门槛、低收益的传统理财产品,P2P以较高收益、较低风险、超低门槛等优势而被广为人知。但同时,P2P作为一种正在发展的新业态,对于一些保守型投资人而言,尚属高风险投资。因此,从风险偏好的层面来看,股票与P2P存在着一定比例的重叠用户。去年年底至今年开春,P2P行业呈现整体低迷,一方面是年关资金吃紧,投资人对资金回笼需求旺盛;另一方面,则与股市行情暴涨有一定关系。多数P2P投资人将资金由P2P转向股市,更有几家平台因此面临挤兑危机。如今股市遭遇重创,不少业内人士认为,此次将是资金流回P2P的大好时机。


分散投资是首要原则

    这里所要讲的分散投资既是指资金在P2P平台上的合理配置,也是指股市与P2P的投资比重。数据显示,截至6月,全国共有约2000家P2P平台,在背景、资产、体量、业务、模式等方面均存在差异。投资人在进行甄选时,要根据自身资产条件、风险偏好程度、理财需求作出规划,将资金分散投资到多个不同平台上,规避项目风险集中爆发而带来的资金损失。另一方面,五月开始,股市就呈现出严重的估值泡沫现象,大部分创业板平均市盈率甚至高达百倍。在这种现象下,监管层迟早会出台利空政策。这个时期开始,聪明的人一定是在逐渐减仓的,撤出的资金可以转移到当前火热的P2P网贷,至于定投基金之类的,玩过股票的人压根看不上。而此时才开始蜂拥而入的后来者们,以为自己抓住了趋势能狠赚一笔,下场往往却是悲剧的接盘侠。


股市如赌场 散户借P2P回归理性

    股市泡沫过大,与实体经济的疲软存在巨大反差。而P2P作为一股盘活民间资本、扩宽民间投资渠道的新力量,对实体经济的扶持作用就显得清晰许多。虽然P2P至今仍存在着监管缺失、乱象丛生的行业现状,但是相较于股市过山车般的跌涨起伏,P2P的风险性太低了。换言之,股市是绝大多数人期望赚快钱的地方,而P2P等互联网金融业态更适合长期、稳定的投资。从风险及收益的对应关系来看,目前市场上的互联网理财可分为几类:一是以宝宝类为代表的,收益破4%,但安全性较高,适合风险承受能力中等偏下的人群;二是以银行系为代表的互联网理财产品,收益率4%以下,适合风险承受能力较低的人群;三是以主流P2P为代表的网贷理财,收益率为7%-12;四是以P2P细分产品为核心业务的车贷平台,收益率为14-18%,适合风险承受能力中等偏高人群。


    据网贷第三方数据显示,近两周P2P行业成交量呈现明显的微升态势,部分资金从股市抽离,流回P2P。之所以出现这种情况,一是股市大跳水,股民难抵震荡,资金急需避险;二是股民均为风险偏好较高的人群,传统理财难以对其产生吸引力,因此收益远高于市场水平的P2P平台是股市之外的理想避风港。


       5月14日,央视财经频道《交易时间》栏目重点关注了“降息之后,百姓该如何理财”这一话题。

  据报道,央行于5月11日再次降息,金融机构一年期存款基准利率下调0.25%,在本轮降息之后,央行同时将金融机构存款利率浮动区间的上限从基准利率的1.3倍调整为1.5倍。但是市场上并没有银行大幅上调存款利率,这预示着银行理财收益率将在一段时间内持续走低。

  央视指出,今年央行仍有再次降息的可能性,对于投资者来说,应及时转换理财产品,提前锁定收益,合理配置资产。P2P的平均预期收益率一般在银行存款的4倍左右,投资者可以选择较为优质的平台进行投资。央视以人人贷为例重点阐述了P2P行业的收益优势和风控特点,并建议投资者在选择理财产品之前要谨防收益率虚高,应认真查看所投标的的信息是否真实有效,不盲目追求高收益。

  人人贷杨一夫在接受央视采访时称:降息之后,投资者会更加关注一些新的投资渠道,P2P作为固定收益产品,也具有一定的优势,当前行业平均与预期收益率一般在10%到12%左右。但降息政策对资金流向的影响,还需要一定的传导时间。

  央视指出由于传统固定收益类产品收益持续走低,股市一直处于震荡阶段,部分资金开始流入P2P理财平台。数据显示,今年3月份P2P行业整体成交量为492.60亿元,较2月份上涨了46.98%,是去年同期的3.51倍。2015年一季度以来,银行理财产品的平均预期收益率一直在5.2%之间波动,目前,大多数货币基金的7日年化收益率在4%左右,未来很可能跌入3%甚至更低。由于央行降息将对存款及货币基金等固定收益类产品产生较大影响,此类产品的收益将进入下行区间。

  今年以来互联网金融发展较为迅速,尤其是今年两会中所提出的“互联网+”概念,加快促进了P2P行业的发展和完善,像人人贷这样收益率较为平稳,风控完善的老牌P2P平台,近期频繁受到主流媒体的关注。基于当前社会经济状况,在前文所述几种原因叠加之下,P2P自身的独特优势开始凸显,开始受到主流理财消费市场的认可。


 理财小知识:理财技巧和理财方法

 供应链金融与p2p平台融合

 股市危机之下,散户借P2P回归理性

 降息后百姓该如何理财

 家庭理财小知识:家庭开销如何分配

  • 2015年03月24日

    新闻联播首次大幅报道P2P 引起传统银行
    3月22日,央视新闻联播报道了一条题为《新常态 新成效:互联网+金融 加出融资高效率》的新闻,这也是继李克强总理在两会提出互联网+计划以后,新闻联播首次头条报道互联网金融。该条新闻主要阐述了近年来我国互联网金融行业的迅猛发展,其中也提到了P2P网贷行业目前的发展情况。

    2014年10月29日

    西南首家P2P平台成功挂牌上海股交中心
    2014年10月28日正午时分,伴随着响亮的锣声,快乐投在上海股权托管交易中心Q板成功挂牌,其旗下的P2P互联网金融平台“快乐投”也正式登陆资本市场。

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